等额本息还款方式是怎样的?

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等额本息还款方式是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息) ,这样由于每月的还款额固定 ,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。

一、 简介

等额本息还款法 ,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清 。由于每月的还款额相等,因此 ,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;在贷款末期每月的还款中 ,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较多 。 这种还款方式,实际占用银行贷款的数量更多 、占用的时间更长 ,同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等),对于精通投资 、擅长于“以钱生钱 ”的人来说,无疑是最好的选择。

二、 计算公式

每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数—1]

三、 优缺点

优点:每月还相同的数额 ,作为贷款人 ,操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支 。

缺点:由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。

四 、 适用人群

适用人群:收入处于稳定状态的家庭 ,买房自住,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式 ,如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。

五、 误区

许多人由于不了解银行的利息计算原理,误以为采用等额本金还款法就可以节省利息,实际上根本不是那回事 。

①贷款利息的多少由什么因素决定大家都知道 ,钱在银行存一天就有一天的利息,存的钱越多,得到的利息就越多。同样 ,对于贷款来说也一样,银行的贷款多用一天,就要多付一天的利息 ,贷款的金额越大 ,支付给银行的利息也就越多。

银行利息的计算公式是:利息=资金额×利率×占用时间 。

因此,利息的多少,在利率不变的情况下 ,决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小,而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理!

不同的还款方式,只是为满足不同收入 、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质 ,无非是贷款本金因“朝三暮四 ”或“朝四暮三”式的先还后还,造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用,进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减 。

可见 ,不管采取哪种贷款还款方式,银行都没有做吃亏的买卖 、客户也不存在节省利息支出的实惠。

六、 案例

设定贷款的基本条件是:

即贷款人申请的为首套住房贷款,享受基准利率下浮15%的优惠政策 ,2008年5月15日为贷款发放日,贷款金额为30万元,贷款年限为20年。

等额本息:还款利息243616元

大多数房贷客户选择的还款方式为等额本息还款法 ,即每月均摊贷款本金和总利息 ,各月还款金额相同,这种情况下,30万元20年的房贷 ,按5年期以上贷款优惠利率6.66%计算,每个月的还款金额为2265.07元(还款期内每月所还款本金由少到多、利息由多到少),20年(240期)后共偿还银行贷款利息243616元 ,本息合计为543616元 。


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